Prev Calc
Simulador de Previdência Privada
Ferramenta educacional para planejamento de aposentadoria no Brasil. Simula cenários combinando VGBL, PGBL e INSS com premissas econômicas editáveis — tudo em valores de hoje, 100% no navegador e sem nenhuma coleta de dados pessoais.
O problema
Planejar a aposentadoria no Brasil é confuso. VGBL ou PGBL? Quanto contribuir? Qual o benefício fiscal real? A maioria das calculadoras online é simplista demais — divide o patrimônio acumulado pelos meses restantes de vida e te dá uma resposta otimista que ignora juros na fase de consumo, equação de Fisher e o impacto da tributação no resgate. As que tentam ser mais completas geralmente exigem cadastro, dados pessoais e "contato de um especialista" antes de mostrar qualquer número.
A pergunta concreta que queríamos responder era simples: se eu contribuir X por mês até os 60, quanto retiro líquido por mês até morrer? E queríamos uma resposta honesta — combinando VGBL, PGBL e INSS, com tributação correta, em valores de hoje, sem captar dados.
Funcionalidades
VGBL, PGBL e INSS
Simule os três pilares da previdência brasileira em conjunto. Benefício fiscal do PGBL com reinvestimento automático da economia de IR. Tributação correta para cada modalidade na fase de resgate.
Gráficos de evolução
Visualize a evolução patrimonial nas fases de acumulação e consumo com gráficos interativos. Tooltips mostram valores em R$ de hoje, percentual de rendimento e fluxo mensal de retirada.
Funciona offline
PWA com Service Worker — instale no celular ou desktop e use sem internet. Auto-save no navegador preserva sua simulação entre sessões.
100% privado
Toda a computação é feita no seu navegador. Nenhum dado é enviado a servidores. Sem cadastro, sem login, sem rastreamento, sem cookies de terceiros.
Export/Import JSON
Salve e restaure suas simulações em arquivos JSON. Compartilhe cenários com seu consultor financeiro ou compare alternativas lado a lado.
Decisões técnicas
As escolhas mais consequentes do projeto foram tomadas antes de escrever uma linha de código. Cada uma reflete um trade-off explícito que estamos dispostos a aceitar.
Por que client-side?
Os dados que entram em uma simulação de previdência — saldo atual, salário, idade, expectativa de vida — são sensíveis. Para evitar que esses dados saiam do dispositivo, todo o cálculo é feito em JavaScript no navegador. Como bônus, o app funciona offline e não tem custo de servidor.
Por que sem framework?
O app tem cinco telas, estado simples e cálculo síncrono. Importar React (e o ecossistema dele) triplicaria a complexidade do projeto sem entregar valor. Vanilla JS + Chart.js carregam em menos de 50KB e rodam em qualquer browser, sem build, sem hidratação, sem update de dependência.
Por que premissas editáveis?
A maioria das calculadoras de previdência esconde as premissas (taxa de retorno, inflação, expectativa de vida) e te dá um número "oficial". O Prev Calc faz o oposto: todas as premissas estão visíveis e editáveis. O usuário entende como cada variável afeta o resultado e confia no número que sai porque ele mesmo definiu o número que entra.
Por que reinvestir o benefício fiscal?
A vantagem do PGBL só aparece se a economia de IR é reinvestida. Se você gasta o dinheiro, está apenas adiando o imposto. O Prev Calc assume que a economia anual de IR volta para o PGBL no ano seguinte — comportamento de investidor disciplinado, e a única forma de comparação honesta com o VGBL.
O modelo financeiro
Por baixo da interface, o Prev Calc roda quatro cálculos sequenciais. Cada um tem armadilhas que muitas calculadoras erram silenciosamente.
1. Taxa nominal via equação de Fisher
Quando se diz "retorno real de 5% ao ano e inflação de 4%", a taxa nominal não é 9% — é (1.05 × 1.04) − 1 = 9,2%. A diferença parece pequena, mas em 30 anos de juros compostos vira centenas de milhares de reais. O Prev Calc calcula a taxa nominal exata via Fisher e deflaciona o resultado para R$ de hoje.
2. Acumulação com reinvestimento do benefício fiscal
Para PGBL, a economia anual de IR (até 12% da renda bruta) é reinvestida no plano no ano seguinte. Sem esse reinvestimento, a comparação entre VGBL e PGBL fica artificialmente favorável ao VGBL — porque você estaria comparando "PGBL com economia gasta" contra "VGBL completo".
3. Tributação diferenciada no resgate
No VGBL, IR incide só sobre o rendimento. No PGBL, IR incide sobre o total. O regime regressivo cai para 10% após 10 anos no plano — mas a contagem é por contribuição, não pelo plano todo. O simulador trata cada mês de aporte como uma tranche separada com sua própria alíquota e saca pelo método PEPS (mais antigas primeiro).
4. Renda mensal via fórmula PMT
A renda na fase de consumo é calculada via fórmula de anuidade (PMT). O patrimônio continua rendendo durante o consumo, e o cálculo dimensiona a retirada para zerar o saldo na expectativa de vida — ou para preservar herança, se o usuário escolher esse modo.
Privacidade como feature
Em 2026, dizer "nada sai do seu navegador" virou diferencial competitivo. O Prev Calc foi construído sem analytics, sem cookies de terceiros, sem captura de e-mail, sem login. Os dados da simulação ficam no localStorage do navegador do usuário. Se ele quiser compartilhar com um consultor financeiro, exporta um arquivo JSON. Se quiser apagar, fecha a aba ou limpa o storage.
Esse é o ponto que mais gera feedback positivo. As pessoas estão cansadas de pedirem dados antes de mostrar qualquer valor entregue.
O que aprendemos
Calcular antes de pedir dados
O Prev Calc dá uma resposta na primeira interação. Você ajusta um slider e o gráfico se atualiza em tempo real. Não há cadastro, não há "clique para calcular". Esse loop curto vira aprendizado: o usuário entende como cada variável afeta o resultado e a ferramenta vira professor de finanças.
Privacidade vira diferencial competitivo
Em 2026, com tanto produto pedindo dado por qualquer coisa, dizer "nada sai do seu navegador" virou benefício real. O feedback que mais recebo é variação de "que alívio uma calculadora que não pede meu e-mail".
Boring math respeitando o usuário
A matemática de previdência não é especialmente difícil — é juros compostos, equação de Fisher, fórmula PMT. O que falta na maioria das calculadoras não é capacidade técnica, é vontade de respeitar o usuário com uma resposta honesta em vez de uma resposta otimizada para captar lead.
Stack técnica
Intencionalmente simples: zero frameworks, zero build tools, zero dependências de backend. O projeto inteiro roda com HTML, CSS e JavaScript vanilla + Chart.js para os gráficos. O bundle total é menor que 50KB minificado e carrega em 200ms até em conexões 3G.
Modelo financeiro: Taxa nominal via equação de Fisher exata, juros compostos mensais com reinvestimento anual do benefício fiscal, renda mensal via fórmula PMT que zera o patrimônio na expectativa de vida, e tributação diferenciada para VGBL (IR sobre rendimentos) e PGBL (IR sobre total) com regime regressivo por tranche.
Leia mais sobre o projeto
Como construí um simulador 100% no navegador
A história técnica completa do projeto, do problema à arquitetura.
VGBL vs PGBL: a matemática que coloquei aqui
O detalhamento dos cálculos de tributação e benefício fiscal.
PWA com HTML/CSS/JS puro: por que evitei framework
A decisão de não usar React e o que isso significa na prática.